En teoría el concepto PAYD debería permitir estimar directamente el riesgo de cada conductor, prescindiendo de correlaciones con datos tales como el sexo, estado civil, numero de hijos, domicilio, edad, etc., que no están basadas en relaciones causa-efecto y que generan no pocas injusticias.
La realidad es que bien sea por falta de información o por desconfianza, las compañías mantienen ambos sistemas simultáneamente. Siguen calculando el riesgo en base a datos personales y utilizan la información PAYD para ajustar la facturación total.
En este articulo vamos a repasar los 4 métodos de facturación mas representativos que están empleando las compañías de seguros en la actualidad.
En primer lugar tenemos que referirnos a la póliza MyRate de Progressive,
El perfil individual tiene en cuenta donde vive el cliente y su situación personal y familiar.
La parte variable es un descuento en función de cuanto, cuando y como se conduce (el equipo no puede detectar la localizacion del vehiculo) . El calculo del descuento es demasiado complejo como para explicárselo a los clientes, de tal manera que esto se trata de paliar poniendo a disposición del usuario una información gráfica de sus parámetros de conducción y riesgo en comparación con la media de los usuarios.
El descuento máximo es un 20% y Progressive viene detectando en los clientes un cambio muy importante en sus pautas de comportamiento hacia menores riesgos.
El segundo proyecto interesante lo constituía el Pay As You Drive de Norwich Union (actualmente AVIVA).
En este proyecto se incorporaba un GPS y esto permitía ofrecer servicios adicionales tales como asistencia en carretera, antirrobo, e-call, información del trafico, etc.
En realidad se trataba de dos productos diferentes, el primero focalizado hacia los jóvenes, les imponía una tasa altísima (practicamente similar a un taxi) por utilizar el vehiculo en horas nocturnas y un cargo de aproximadamente 6 céntimos por kilómetro en el resto de los horarios, Este modelo ha tenido continuidad en varios proyectos posteriores de otras compañías de seguros en Inglaterra, España y Francia.
La segunda póliza, para conductores adultos, tenia una parte fija de aproximadamente un 50% y una variable en función del tipo de carretera y el horario. Podía variar desde un céntimo por kilómetro en autopistas y horario no punta, hasta 12 céntimos en horas punta y zonas con limitación de velocidad inferior a 40 MPH.
En ambos casos Norwich pudo constatar que sus clientes tendían a reducir no solo el uso del vehículo, sino ademas el riesgo que asumían en su utilizacion.
Un ejemplo del cuarto planteamiento es el diseñado por Sara en su póliza SaraFreeKm.
Básicamente el usuario paga un fijo que corresponde al 40% del precio de la póliza y el 60% restante lo paga por kilómetro recorrido a razón de 12000 Km al año. Esto quiere decir que el usuario se ahorraría un 20% si hiciese 8000 km.
Este ultimo modelo, junto con el de las polizas para los conductores jóvenes son los que se están implantando aceleradamente en Europa. Yo supongo que con el tiempo evolucionarán a considerar criterios más complejos y a tratar de formar/informar al usuario para que reduzca su riesgo.
[...] In my last Spanish blog, I explained the different concepts of UBI billing that are having repercussion in Europe. In particular they are the Progressive’s models with MyRate, AVIVA with the two versions of the “Pay As You Drive” and Sara with its “SaraFreeKm”. [...]
Pingback por “Usage Based Insurance” Bulletin Juny 2010 « Pay_as_you_drive — junio 22, 2010 @ 7:31 am