En otras publicaciones habíamos hablado de que el mercado potencial del Pay As You Drive estaba constituido por diferentes nichos de tal manera que, en su conjunto, podían llegar a suponer el 30% del mercado.
Identificábamos el problema en que esta póliza conlleva un coste adicional de unos 13 euros mensuales de gestión y amortización, cantidad que si bien en un principio no parece especialmente gravosa, lo cierto es que representa un 7-15% del precio total de una póliza de seguro del automóvil convencional.
Así las cosas, podíamos acceder a los clientes que:
- Valorasen especialmente otros servicios adicionales tales como llamada de emergencia, antirrobo, detección de accidentes/incidentes, información del uso del vehículo, educación/control/motivación en prevención laboral, ……
- Aquellos a los que la compañía de seguros les asigna alto riesgo, por ejemplo jóvenes, conductores con antecedentes de accidentalidad, motos deportivas,…
- Aquellos que tienen bajo riesgo por hacer un escaso uso del vehículo, utilizar vías seguras (autopistas), no utilizar el vehículo en horas de trafico intenso o conducir de una manera poco agresiva,….
Pero el último producto de Progressive (Snapshot) ha roto este esquema y nos presenta un producto que puede comercializarse de forma extensiva en todo el mercado.
Las principales características de este nuevo producto son:
- El terminal telemático no tiene instalación y solo es necesario llevarlo “enchufado” en el coche durante 6 meses, el tiempo necesario para que la compañía de seguros identifique los hábitos de conducción, le dé información al conductor para que pueda mejorar sus comportamientos y se pueda verificar que estos hábitos son estables.
- Después el usuario devuelve el terminal a Progressive, que lo utilizará con otro cliente, mientras que en importe de su factura corresponderá indefinidamente al perfil de riesgo que Progressive le hubiese asignado en función de sus hábitos.
- Hay que comunicarle a la compañía de seguro cambios significativos en el perfil de usuario como por ejemplo cambios de trabajo, vivienda, estado civil, utilización del vehículo por otra persona, etc. y ademas…Progressive se reserva el derecho a volver a pedir al cliente que instale en terminal para verificar la estabilidad de sus hábitos.
Esto significa el coste de esta solución se reduce hasta el 1-2% del precio de la póliza, resultando un producto accesible para totalidad del mercado.
Cuando digo que el producto es accesible para un mercado no quiero decir que sea interesante para todos los clientes. Prácticamente la mitad no conseguirían ningún descuento con este sistema sino más bien al contrario. Son los clientes de más alto riesgo, los que dan mucho trabajo y no generan ningún beneficio…
Yo veo dos problemas:
1- El dispositivo que propone Progressive se conecta en el conector de diagnosis y, en Europa, prácticamente cada fabricante de vehículos tiene el suyo con lo que no es universal.
Además, en la mayor parte de los vehículos europeps, si se enchufa algo en el conector de diagnosis o se queda la tapa protectora del mismo abierta (BMW por ejemplo) o molesta para conducir (Ford Mondeo) para no hablar de otros donde se quedaría la tapa del reposabrazos abierta o alguno que ya lleva un conector con una resistencia (BMW X3).
2- Puede que eso de la autoinstalación funcione en el mercado anglosajón donde la gente es seria, en un mercado latino, los clientes o lo ponen en el vehículo de su madre o novia o directamente lo retiran cuando hacen viajes largos o con mayor riesgo.
Un saludo
Comentario por Jose Velasco — noviembre 2, 2010 @ 7:10 pm
Gracias por tu comentario Jose,
La situación en Europa no es muy diferente de la norteamericana.
El estándar europeo EOBD deriva del norteamericano ODB-II y ambos tienen el problema de que hay vehículos anteriores a su obligatoriedad que no lo incorporan (en Europa la practica totalidad de los vehículos posteriores al año 2000 cuentan con este equipamiento), que no todos los fabricantes emplean el mismo protocolo de comunicación y que hay funciones que no son accesibles más que por el fabricante.
Progressive usa este conector únicamente para:
Servir de soporte físico al terminal telemático.
Alimentar el dispositivo
Identificar el vehículo
Controlar los kilómetros realizados por el vehículo.
Lo cual simplifica bastante el problema de poder hacer un dispositivo compatible con todos los protocolos.
De cualquier manera los clientes de Progressive tienen que comunicar los datos de su vehículo para que esta les mande el terminal. Pudiese ser que algunos modelos no fuesen compatibles, aunque no no tengo ninguna noticia al respecto.
No es un sistema con el que sea fácil defraudar porque en caso de accidente/incidente registra lo acontecido, es capaz de identificar el vehículo sobre el que va montado y puede verificar que los kilómetros que ha recorrido el vehículo se corresponden con lo registrado.
Comentario por sminguijon — noviembre 3, 2010 @ 8:24 am
[...] I have recently commented on my blog in Spanish, the Snapshot product has transformed the UBI Insurance, it is not longer a niche product, but a gene…. My personal opinion is that now Progressive could have more than 250,000 customers and would be [...]
Pingback por “Usage Based Insurance” Bulletin November 2010 « Pay_as_you_drive — noviembre 20, 2010 @ 6:17 am